Имеется квартира купленная в ипотеку под 9,9%.Платеж по ипотеке 20 тр.Платить еще 2 млн.У семьи каждый месяц остается сумма примерно 70 тр.Соответственно вопрос куда девать эти 70 тр.Вроде цифры ясно говорят-18% вклады против 9,9 ипотека .Но зашел в детализацию ипотеки и вижу 16000 проценты по ипотеке,4000 основной долг.Тут мой мозг сломался.Есть ли тут знающие люди.
349 комментариев
отсортированы поP.S. Моя ошибка - я почему-то подумал, что ему осталось два года платить ипотеку. Расчёты все надо проводить, учитывая срочность вклада равную сроку ипотеки. И если срок очень большой - то тогда надо не вклад рассматривать, а ОФЗ на брокерском счёте (отредактировано)
Надо считать так, как приходят деньги: 70 тыс каждый мес: 70 + 70 + 70 и т.д.
И сравнивать период, видимо, 6 месяцев? На больший срок вроде нет вкладов под 18%
Если будешь вносить 70к на вклад под 18% и туда каждый месяц капитализировать проценты, примерно через 22-23 месяца накопишь сумму достаточную что бы полностью закрыть кредит одним платежом. При остатке долга на сегодня 2млн, остаток через 22 месяца ~1.9млн.
Вывод, вносить на такой вклад немного выгоднее, при условии что есть возможность сохранять ставку и капитализировать %% на вклад в течении 24 месяцев.
Естественно, здесь не учитываются сопутствующие расходы по ипотеке - страхование и т.д.
70000 в месяц на депозите тебе будут давать 1050р в месяц
16500 минус а ты 1050 плюс процентов получаешь ну и кто в выигрыше в итоге ? Даже если ты будешь докидывать в депозит все равно только в одном единственном случае ты будешь в плюсе - если у тебя там будет больше 1 млн, тогда проценты будут покрываться, во всех иных случаях - гасить досрочно ипотеку в день основного платежа даже на любые самые маленькие суммы чтоб тело уменьшалось.
ТС закроет ипотеку досрочками за 25 месяцев (20к + 70к)
За 23 месяца на вкладе при 14% годовых будет 1,904 млн (1,68 млн свои + проценты). Если платить по 20к в месяц, долга останется 1,904 млн. То есть ипотеку он закроет на 2 месяца раньше, значит сэкономит 150 тысяч. (А мб выгоднее дальше держать деньги на вкладе)
Возможно, я где-то ошибся, быстро посчитал.
А вообще платеж 20тр и так низкий и процент хороший, нигде под такой процент 2млн деньги не взять, да и инфляция еще. Я бы 70тр эти лучше тратил бы на себя/семью - отпуск, мебель обновить, развлечения, питание, медицина и тд.
может через десять лет, на эти 20тр можно будет только пирожок с булочкой купить в кафе) Выгоду от инфляции тоже надо иметь в виду, но посчитать нереально.
А так в целом, лучше все же уменьшать платеж, но при этом продолжать тратить столько же денег как если уменьшил срок ипотеки. Плюс в том, что в сложный период жизни будет гораздо проще его выплачивать. А минус в том, что не все могут ответсвенно продолжать платить такую же сумму как и раньше, когда платеж то снизился.
У тебя приоритет рассчитаться с долгами. Закрывай этот вопрос первостепенно. Лучше без работы и без долгов, чем без работы с долгами и вкладом с мизерными процентами.
посчитал на кредитном калькуляторе выгоду от досрочки (условия кредит на 2млн на 17 мес под 9,99%) и выгоду от вклада накопительным итогом (взял для вклада/накопительного счета ставку 17%) с ежемесячным пополнением и капитализацией процентов
досрочка сэкономит 39,6тыс, на вкладе можно заработать 81,5тыс, выгода на вкладе/накопительном счете ~42тыс
с 2 млн долга набежит 16500р процентов по 9,9% ставке
с 70000 - 1050р по 18%
Как вы так считаете будто взяли у банка 2 млн под 9,9 и переложили 2 млн в другой банк под 18%
Нет у вас на руках 2 млн, в этом кейсе на руках 0 абсолютный 0, только регулярный доход 70 тыс и все. Точка поворота когда это станет выгоднее только через 21 месяц.
Как показывает история, у нас может быть всё. И зп может кончиться и расходы вырасти и центробанк может сказать, было ваше стало наше... и чем меньше у вас будет ежемесячный платёж, тем вам будет легче.
Подушка нужна на пару месяцев ваших расходов ежемесячных. Остальное рекомендую в погашение ипотеки вкладывать.
Есть ряд факторов от которых Вам стоит отталкиваться:
1. Самая главная - беспощадная инфляция которая съедает деньги. Учитывая Ваш платёж по 20т.р. и 2мл, это 100 выплат и около 5 лет. Средняя инфляция у нас в стране 5-10% в год (официальная, а реальная, вероятнее всего ещё выше). Это значит, что 20т.р. сейчас будут стоить больше, чем через 5 лет. Логика простая, лучше выжидать время и платить по сроку.
2. Цели покупки квартиры. Если Вы не собираетесь её продавать в скором времени также нет смысла гасить досрочно. ЦБ установил жестокую ДКП на ближайший год и ставка не опустится ниже 10%, возможно, даже в след году. Есть прямой профит держать деньги на банковском счету под проценты, пока гаснут деньги в ипотечному платеже.
3. Есть риски снижения цен на недвижимость, т.к. пока не ясно, будут ли продлевать льготные ипотеки, которые являются основным двигателем роста цен на недвижимость. Опять же, оценивая риски, если собираетесь продавать в далёком будущем.
Ну а так, делайте как чувствуете) (отредактировано)
Хотя конечно вы можете сказать, не нужны мне твои дешевые деньги, возьми их назад — и отдать 70к.
P.S. возможны нюансы в виде расходов на обязательную страховку, но ни одна страховка не перекроет эту разницу, на мой взгляд. Вывод, деньги не отдавать, а класть на депозит.
Лучше ипотеку гасить.
Надо конечно с калькулятором на треке год-два посидеть посчитать, но мне кажется в лучшем случае будет +- то же.
И еще, вклады под 18% когда-то кончатся, и выгода будет снижаться.
Не знаешь что случится в жизни,лучше скинуть с себя все долги пока есть возможность (отредактировано)
Есть лишние деньги и не уверен в будущем - гаси досрочно с уменьшением платежа(но платить продолжай как и раньше)
Ставка по ипотеке 20% - гаси досрочно с уменьшением платежа(но платить продолжай как и раньше)
Во всех остальных случаях не стоит заниматься подобной фигней.
Нынче только в пределах лечебных заведений остались те, кто уверен