Уведомления
Нажмите здесь,чтобы зарегистрироваться
Вступайте в крупнейшее в мире сообщество любителей скидок прямо сейчас!
Pepper.ru — это самые горячие скидки от Ваших любимых брендов
Забыли пароль?
Ссылка для восстановления пароля придёт на ваш электронный адрес
Чтобы упростить процесс регистрации и входа, привяжите учётную запись в социальной сети!
Создавая учетную запись, Вы подтверждаете, что принимаете наши Пользовательское соглашение и Политика конфиденциальности
Зарегистрироваться через электронную почту
Сохранить комментарий?
Сохранить комментарий
Я бы конечно даже с таким планом положил на вклад.
Хоть у меня и 12% ставка.
Исходя из озвученных в топике параметров ипотеки (задолженность 2 млн руб., ежемесячный платеж 16+4 = 20 тыс. руб., получаем:
- Срок кредита: 17 лет 9 месяцев
- Начисленные проценты: 2 242 795,93 руб.
Итого (если продолжать платить ипотеку): – 4 242 795,93 руб.
2. ДОСРОЧНО ПОГАШАЕМ.
Если ежемесячно сверху вашего ипотечного платежа вносить дополнительно 70 т.р. И так до полного погашения ипотеки.
- Срок кредита: 2 года 1 месяц
- Начисленные проценты: 218 414,14 руб.
Итого (долг + проценты): – 2 218 414,14 руб.
3. ОТКЛАДЫВАЕМ.
Если гасить ипотеку согласно графика платежей. А свободные 70 т.р. в месяц на протяжении 2 лет отложить. Под 15% годовых. На 17 лет 9 месяцев.
- Срок: 17 лет 9 месяцев
- Начисленные проценты по ипотеке: 2 242 795,93 руб.
- Доход от вклада: 18 793 972,12 руб.
Итого (доход минус долг перед банком): + 14 551 176,19 руб.
P.S. Считал бегло, если где-то ошибся дайте знать.
Если же заинтересованы вложить свободные средства на более длительный срок, то лучший выбор – облигации федерального займа (ОФЗ).
По длинным ОФЗ ставка немножко меньше, чем по вкладу.
Но зато можно зафиксировать ставку на долгие годы.
Например по ОФЗ 26238 можно зафиксировать ставку 15,5% до 2041 года.
Т.е., вложив, допустим 1 миллион рублей, государство будет вам выплачивать вам 134 т.р. каждый год.
И так на протяжении 17 лет !!!
Плюс через 17 лет государство вернет вам ваш миллион.
Итого из 1 миллиона вы сделаете 3'412'000 рублей.
Бонусом (это может быть сложновато для понимания), если государство через пару лет вернет ключевую ставку, скажем на уровень 2023 года, ваш 1 миллион мгновенно превратится в 2 миллиона рублей. И это не какая-то лотерея, а основы финансовой грамотности для продвинутых пользователей. Если будет интересно, как это работает, дайте знать, распишу.
Ну и финалочка. Если оформите ИИС, сможете возвращать через бухгалтерию своего предприятия подоходный налог до 54 т.р. каждый год. (Это только для работающих официально по найму)
Как видите, получается ОООООчень выгодно.
P.S. Разумеется, есть огромный выбор ОФЗ с другими сроками погашения – от нескольких месяцев до 20 лет.
Так и должно быть. Посмотрите полный график платежей. Увидите, что чем ближе к завершению ипотеки, тем больше выплата по основному долгу и меньше проценты. У меня например остался 1 год до завершения ипотеки. Плачу 29 т.р. по основному долгу и только 4 т.р. процентов банку.
Если не учитывать риски - типа риск не выплатить ипотеку у вас нулевой, вас в любом случае заставят её выплатить, а у вклада теоретически есть какой-то риск что вам его не вернут / вернут не весь, то выгоднее то, где ставка выше. В вашем случае ставка по вкладу превышает ставку по ипотеке почти вдвое.
Вы в дебри полезли типа а каое у меня тело долга, а какой процент, да наплевать на самом деле.
Не ИИС
Банк может ипотеку простить.
На случай непредвиденных обстоятельств есть страхование.
посчитал на кредитном калькуляторе выгоду от досрочки (условия кредит на 2млн на 17 мес под 9,99%) и выгоду от вклада накопительным итогом (взял для вклада/накопительного счета ставку 17%) с ежемесячным пополнением и капитализацией процентов
досрочка сэкономит 39,6тыс, на вкладе можно заработать 81,5тыс, выгода на вкладе/накопительном счете ~42тыс
с 2 млн долга набежит 16500р процентов по 9,9% ставке
с 70000 - 1050р по 18%
Как вы так считаете будто взяли у банка 2 млн под 9,9 и переложили 2 млн в другой банк под 18%
Нет у вас на руках 2 млн, в этом кейсе на руках 0 абсолютный 0, только регулярный доход 70 тыс и все. Точка поворота когда это станет выгоднее только через 21 месяц.
Как показывает история, у нас может быть всё. И зп может кончиться и расходы вырасти и центробанк может сказать, было ваше стало наше... и чем меньше у вас будет ежемесячный платёж, тем вам будет легче.
Подушка нужна на пару месяцев ваших расходов ежемесячных. Остальное рекомендую в погашение ипотеки вкладывать.
Если коротко, то так на глаз в плюс по вкладу ты выйдешь года через два-три. Судя по твоей сумме ипотеки, проще её загасить.
Если кратко то всегда будет выгоднее ложить на вклад пока он выше ставки ипотеки.
Дальше уже можно идти в кридитные канкуляторы и убедиться в этом. Но это же цифры, не всем по душе разбираться. Как и то что ментально людям легче гасить ипотеку чем ложить на вклад иметь там деньги а после закрытия его эти деньги досрочно внести в ипотеку, а не скажем потратить на чтот еще, когда у тебя на руках вот прям есть деньги)
Вклад всё-таки риск, плюс налог не забываем.
Если больше 3 лет на досрочку, то выгоднее вклад, но если ипотека под 10%, есть вариант, что через 3 года вклады снизятся до этой отметки и вся выгода выйдет в трубу.
за год с 10к по кредиту по ставке 10% набежит ~910р процентов, со вклада с 10к под 18% набежит 1800р, также возможна капитализация процентов - повышает эффективную ставку, а также есть акционные предложения типа фин.услуг под 20% (да есть налог, но можно это оптимизировать - скажем семья может разбить на несколько членов семьи, например муж и жена пополам)
в любом случае вклад выгоднее причем значительно
1- гасим ипотеку чаще - риска 0.
2 - Депозит под 18% - риск банка (отзыв, заморозка) минимальна.
3- офз, фонды ликвидности. Риск биржи и ключа, офз летают вниз, конца и края нет.
В таких ситуациях обычно если ты хочешь взять на себя риск, иди во вклады и прочие lqdt. Если нет гаси и радуйся.
А вообще платеж 20тр и так низкий и процент хороший, нигде под такой процент 2млн деньги не взять, да и инфляция еще. Я бы 70тр эти лучше тратил бы на себя/семью - отпуск, мебель обновить, развлечения, питание, медицина и тд.
может через десять лет, на эти 20тр можно будет только пирожок с булочкой купить в кафе) Выгоду от инфляции тоже надо иметь в виду, но посчитать нереально.
А так в целом, лучше все же уменьшать платеж, но при этом продолжать тратить столько же денег как если уменьшил срок ипотеки. Плюс в том, что в сложный период жизни будет гораздо проще его выплачивать. А минус в том, что не все могут ответсвенно продолжать платить такую же сумму как и раньше, когда платеж то снизился.
70000 в месяц на депозите тебе будут давать 1050р в месяц
16500 минус а ты 1050 плюс процентов получаешь ну и кто в выигрыше в итоге ? Даже если ты будешь докидывать в депозит все равно только в одном единственном случае ты будешь в плюсе - если у тебя там будет больше 1 млн, тогда проценты будут покрываться, во всех иных случаях - гасить досрочно ипотеку в день основного платежа даже на любые самые маленькие суммы чтоб тело уменьшалось.
Считать тут совершенно нечего.
Это тоже самое, что ты возьмёшь кредит под 10% и сразу весь положишь на вклад под 18%, надеюсь не найдётся идиотов, которые и на такой вариант скажут что надо калькулятор доставать.
Банки так и зарабатывают, берут в кредит у вас (через вклады) или у государства деньги под процент вклада или ставки цб, а вкладывают, (раздают кредиты вам и бизнесу) под больший процент.
А может и сохранятся и будут даже ещё выше,но крайне маловероятно
С учётом страховок выгода околонулевая,с текущими ставками,а если они уйдут вниз вообще проиграешь...поэтому я за погашение ипотеки ,но как тут многие сказали хоть и на калькуляторе выходит выгоднее гасить срок,но нужно платеж,причем сразу как только появляются бабки,в таком случае равна переплата,но жизнь спокойнее в случае проблем...
А они всегда наступают в самый неожиданный момент
Ещё раз для понимания в первый месяц если вы оплатите 90тр(70+платеж) вы уже сэкономили 74тр(а экономия это заработок)
А сколько денег за месяц даст вклад в первый месяц даст денег?1050р,правильно...
Да на десятый год уже картина изменится...но это на десятый год