Что выгоднее: Гасить досрочно ипотеку или положить в банк под 18%

Берите вторую ипотеку, семейную, it или с гос поддержкой)

И никто не говорит про налог с накопительного счета свыше 150 тыс рублей. Удачи)
Я бы конечно даже с таким планом положил на вклад.
Хоть у меня и 12% ставка.

1. ПЛАТИМ ИПОТЕКУ.
Исходя из озвученных в топике параметров ипотеки (задолженность 2 млн руб., ежемесячный платеж 16+4 = 20 тыс. руб., получаем:
- Срок кредита: 17 лет 9 месяцев
- Начисленные проценты: 2 242 795,93 руб.
Итого (если продолжать платить ипотеку): – 4 242 795,93 руб.

2. ДОСРОЧНО ПОГАШАЕМ.
Если ежемесячно сверху вашего ипотечного платежа вносить дополнительно 70 т.р. И так до полного погашения ипотеки.
- Срок кредита: 2 года 1 месяц
- Начисленные проценты: 218 414,14 руб.
Итого (долг + проценты): – 2 218 414,14 руб.


3. ОТКЛАДЫВАЕМ.
Если гасить ипотеку согласно графика платежей. А свободные 70 т.р. в месяц на протяжении 2 лет отложить. Под 15% годовых. На 17 лет 9 месяцев.
- Срок: 17 лет 9 месяцев
- Начисленные проценты по ипотеке: 2 242 795,93 руб.
- Доход от вклада: 18 793 972,12 руб.
Итого (доход минус долг перед банком): + 14 551 176,19 руб.


P.S. Считал бегло, если где-то ошибся дайте знать.

Читаешь и диву даёшься, столько тут финансистов и аналитик на серьезных щах высчитывает что-то, друг друга дураками называют, расчеты на 10 лет вперед ведут, о кризисах размышляют. Тут на глаз даже без калькулятора видно что в случае ТС выгода стремится к 0. Тс может откладывать только 70 т в месяц, многие вообще не учитывают разницу прибыли и обязательств считая что Тс будет получать прибыль с 18% забывая что у него остаются обязательства под 10%, так же сумма всего 70 т.р. и даже с ежедневной капитализацией что будет сложно найти и с расчетом ну максимум год тс выиграет пару тысяч в месяц всего.

Если вы заинтересованы вложить деньги под высокий процент на короткий срок – 6-12 месяцев – то банк – лучшее решение.

Если же заинтересованы вложить свободные средства на более длительный срок, то лучший выбор – облигации федерального займа (ОФЗ).


По длинным ОФЗ ставка немножко меньше, чем по вкладу.
Но зато можно зафиксировать ставку на долгие годы.
Например по ОФЗ 26238 можно зафиксировать ставку 15,5% до 2041 года.
Т.е., вложив, допустим 1 миллион рублей, государство будет вам выплачивать вам 134 т.р. каждый год.
И так на протяжении 17 лет !!!
Плюс через 17 лет государство вернет вам ваш миллион.

Итого из 1 миллиона вы сделаете 3'412'000 рублей.

Бонусом (это может быть сложновато для понимания), если государство через пару лет вернет ключевую ставку, скажем на уровень 2023 года, ваш 1 миллион мгновенно превратится в 2 миллиона рублей. И это не какая-то лотерея, а основы финансовой грамотности для продвинутых пользователей. Если будет интересно, как это работает, дайте знать, распишу.

Ну и финалочка. Если оформите ИИС, сможете возвращать через бухгалтерию своего предприятия подоходный налог до 54 т.р. каждый год. (Это только для работающих официально по найму)

Как видите, получается ОООООчень выгодно.

P.S. Разумеется, есть огромный выбор ОФЗ с другими сроками погашения – от нескольких месяцев до 20 лет.

Суть простая. Если есть возможность вложить средства под процент, превышающий 9.9%, сделать это рациональнее, чем досрочно гасить ипотеку.

вижу 16000 проценты по ипотеке,4000 основной долг

Так и должно быть. Посмотрите полный график платежей. Увидите, что чем ближе к завершению ипотеки, тем больше выплата по основному долгу и меньше проценты. У меня например остался 1 год до завершения ипотеки. Плачу 29 т.р. по основному долгу и только 4 т.р. процентов банку.

Господи какие у всех сложные расчеты, рассуждения, все тут банально просто, если выбирать только из двух, то, конечно, вклад. 18%>9.9%

Не ломайте голову товарищ, там всё гораздо проще.
Если не учитывать риски - типа риск не выплатить ипотеку у вас нулевой, вас в любом случае заставят её выплатить, а у вклада теоретически есть какой-то риск что вам его не вернут / вернут не весь, то выгоднее то, где ставка выше. В вашем случае ставка по вкладу превышает ставку по ипотеке почти вдвое.
Вы в дебри полезли типа а каое у меня тело долга, а какой процент, да наплевать на самом деле.
Не ИИС

посчитал на кредитном калькуляторе выгоду от досрочки (условия кредит на 2млн на 17 мес под 9,99%) и выгоду от вклада накопительным итогом (взял для вклада/накопительного счета ставку 17%) с ежемесячным пополнением и капитализацией процентов
досрочка сэкономит 39,6тыс, на вкладе можно заработать 81,5тыс, выгода на вкладе/накопительном счете ~42тыс

Если платёж не существенный ни в коем случае не гаси досрочно. Через 5-10 лет на 20 тысяч рублей даже портфель не купишь. Ну и математически очевидно, что если вклад больше процента по ипотеке то юзаем вклад, если меньше то гасим досрочно.

Пропить проще и не думать

Мы на 70к не получим обязательство выплатить 9,9 годовых или на это обязательство получим 18 годовых. Вклад выгоднее, но можно его облигациями надежными заменить и нормально будет.

Всем добра. Счетоводы-профессионалы, у меня немного другая ситуация, остаток по ипотеке 660000, ставка - 4,95%, срок еще 24г 11мес, ежем.платеж 4086р, основной долг - 1400, проценты - 2700, могу погасить хоть завтра, но есть ли на данный момент в этом резон, на данный момент средства на кладах 15,5-16,5%? Страховки в расчет не беру. Заранее спасибо за комменты.

Хз, тут палка с 2мя концами. Смотря что ты хочешь, чтобы был кэш всегда под рукой или быстрее снять с себя долговую нагрузку. Если ипотеке нет еще 2х лет, то целесообразно гасить ипотеку до тех пор, пока % за нее не станут меньше суммы плата ежемесячного долга ( те самые 4000 против 16к). Как только % станут меньше, вот тогда можно отдавать под 18%. Думаю это будет самая правильная стратегия. % в банке могут снизить в любой момент. А вот за ипотеку % банку ты отстегиваешь здесь и сейчас по сути. Лично я так и поступил. Максимальную сумму кидал, которую мог. И спокойно расслаблял булки. Получается так, что долговую нагрузку ты снимешь быстрее, чем срок ипотеки. Причем при таких процентах 1/4 по сути, долг у тебя будет таять как снег над огнем. Но с другой стороны, ты можешь не заморачиваться и платить ипотеку как дает банк. Вдруг в конце срока с одной зп ее погасишь:DD

Автор, вы исходите из ситуации, что в обозримом будущем, будет как сейчас. И ваши зп и ваши расходы и ситуация в стране.

Как показывает история, у нас может быть всё. И зп может кончиться и расходы вырасти и центробанк может сказать, было ваше стало наше... и чем меньше у вас будет ежемесячный платёж, тем вам будет легче.

Подушка нужна на пару месяцев ваших расходов ежемесячных. Остальное рекомендую в погашение ипотеки вкладывать.

В целом выгодней вклад. С другой стороный стоит ли оно того. Если хочешь придержать деньги у себя, то процентами с вклада, будешь перекравать проценты с аналогичной суммы долга (плюс ещё чуть чуть не существенно). Это удобно если сомневаешь погасить ипотеку или обновить авто через какое то время, или будет сумма на первый взнос ещё на одну ипотеку. Я считаю это хорошей возможностью придержать деньги у себя и собрать бОльшую сумму и не потерять, но и не заработаешь особо.

идёшь на сайт финкалькулятор, там есть ипотечный калькулятор и вклада. Забиваешь свои данные по ипотеке и вкладу, смотришь.
Если коротко, то так на глаз в плюс по вкладу ты выйдешь года через два-три. Судя по твоей сумме ипотеки, проще её загасить.

Диву даешься сколько тут странных и противоречивых комментариев.
Если кратко то всегда будет выгоднее ложить на вклад пока он выше ставки ипотеки.

Дальше уже можно идти в кридитные канкуляторы и убедиться в этом. Но это же цифры, не всем по душе разбираться. Как и то что ментально людям легче гасить ипотеку чем ложить на вклад иметь там деньги а после закрытия его эти деньги досрочно внести в ипотеку, а не скажем потратить на чтот еще, когда у тебя на руках вот прям есть деньги)

Из исходных данных: ипотеку платить ещё около 17 лет, если взять по 35 т.р. досрочного погашения и 35 т.р. на вклад - то получим погашение ипотеки через 44 месяца и на вкладе у вас будет накоплено 2.5 млн. Если гасить полностью на 70 т.р - 25 месяцев, а потом закидывать на вклад, то на выходе получим сумму около 1 млн

На домклике есть калькулятор расчёта досрочного погашения своей ипотеки. По нему видно что вклады под такие высокие проценты выгодней. Например я внёс 50 т.р на уменьшение срока сейчас-это минус 1год. А если я 50 тр заряжу на вклад и после его закрытия внесу эти 50 + проценты на досрочку, то будет минус 1 год 4 месяца. Расчёты уже с учётом изменений соотношения процентов и основного долга по ипотеки.

2млн/20к получается 8,3 года ещё платить. Умножаем 9.9% = 82.5% т.е если досрочно погасить 20к, на них уже не набегут проценты за 8 лет, а это 4х82.5%= 3.3к выгоднее вклада намного

Смотри риски и решай.
1- гасим ипотеку чаще - риска 0.
2 - Депозит под 18% - риск банка (отзыв, заморозка) минимальна.
3- офз, фонды ликвидности. Риск биржи и ключа, офз летают вниз, конца и края нет.

В таких ситуациях обычно если ты хочешь взять на себя риск, иди во вклады и прочие lqdt. Если нет гаси и радуйся.

Конечно лучше погасить ипотеку. 80% твоего платежа это проценты. Если будешь закидывать доп.деньги в день платежа, то он будет вычитывать общий долг, а не проценты. Тем самым быстрее закроется ипотека. Тем самым переплатишь меньше на полмиллиона. Перестанешь покупать страховку за ипотеку, скинешь обременение. Вздохнёшь

Было бы 2 млн на руках, было бы выгоднее на вклад. А так как денег свободных нет, делать каждый месяц вклады по 70тр нет смысла. Из этих двух вариантов я бы выбрал уменьшение срока ипотеки ежемесячно.
А вообще платеж 20тр и так низкий и процент хороший, нигде под такой процент 2млн деньги не взять, да и инфляция еще. Я бы 70тр эти лучше тратил бы на себя/семью - отпуск, мебель обновить, развлечения, питание, медицина и тд.
может через десять лет, на эти 20тр можно будет только пирожок с булочкой купить в кафе) Выгоду от инфляции тоже надо иметь в виду, но посчитать нереально.

Как же задолбали мамкины умники инвесторы которые не видят картины полностью: долг 2 млн ставка 9,9% - проценты 16500р в месяц
70000 в месяц на депозите тебе будут давать 1050р в месяц

16500 минус а ты 1050 плюс процентов получаешь ну и кто в выигрыше в итоге ? Даже если ты будешь докидывать в депозит все равно только в одном единственном случае ты будешь в плюсе - если у тебя там будет больше 1 млн, тогда проценты будут покрываться, во всех иных случаях - гасить досрочно ипотеку в день основного платежа даже на любые самые маленькие суммы чтоб тело уменьшалось.

В банк класть я бы не стал, лучше купить машину, паркинг, гараж, если это все есть или не нужно, то гасить ипотеку, условно пока сумма по процентам выше суммы за основной долг, выгодно гасить, когда сумма за основной долг станет выше, чем сумма по процентам, то уже нет смысла досрочно гасить.

Финансово разница минимальна, практически: кому как удобно, некоторых людей не беспокоит кредитная нагрузка, другие же стараются максимально быстро закрыть и жить без долгов, правы и те и те, решите что вам ближе)

Выгоднее вклад под 18%, чем досрочно гасить ипотеку 10%, выгоднее ровно на эти 8% от суммы досрочного погашения.
Считать тут совершенно нечего.
Это тоже самое, что ты возьмёшь кредит под 10% и сразу весь положишь на вклад под 18%, надеюсь не найдётся идиотов, которые и на такой вариант скажут что надо калькулятор доставать.
Банки так и зарабатывают, берут в кредит у вас (через вклады) или у государства деньги под процент вклада или ставки цб, а вкладывают, (раздают кредиты вам и бизнесу) под больший процент.

если есть лишние деньги бери вторую хату в ипотеку

Да на депозит выгоднее,если сохранятся текущие ставки на долго...но они не сохранятся

А может и сохранятся и будут даже ещё выше,но крайне маловероятно

С учётом страховок выгода околонулевая,с текущими ставками,а если они уйдут вниз вообще проиграешь...поэтому я за погашение ипотеки ,но как тут многие сказали хоть и на калькуляторе выходит выгоднее гасить срок,но нужно платеж,причем сразу как только появляются бабки,в таком случае равна переплата,но жизнь спокойнее в случае проблем...
А они всегда наступают в самый неожиданный момент


Ещё раз для понимания в первый месяц если вы оплатите 90тр(70+платеж) вы уже сэкономили 74тр(а экономия это заработок)
А сколько денег за месяц даст вклад в первый месяц даст денег?1050р,правильно...

Да на десятый год уже картина изменится...но это на десятый год